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说起还房贷，我的哥嘞，要了我的小命喽！

当然中国贷款买房的不只我一个，那么在那么多的贷款人数中其实都面临着一个问题：市面上还款方式那么多，那么到底哪种方式更省钱呢？哪一种方式又是更能满足贷款者的自身需求呢？

一

等额本息还款法

等额本息还款法是目前最为普遍，也是银行重点推荐的一种还贷方式。今天我们就通过其定义、计算方式以及其优缺点三个角度进行了解。

1.1 什么是等额本息还款法？

等额本息还款法是说贷款人每月按相等的金额偿还贷款本息的还款方式。

虽然本金固定，但是每月还款额度中本金和利息的比重是不断变动的。本金比重不断递增，利息比重不断递减。

有人说了，为什么这个比重是在不断变化的呢？

原因就在于煤气的还款额度都是一样的。在贷款初期贷款本金多省的利息就多，每月所还本金就少；而在贷款后期贷款本金不断减少产生的利息就少，那么每月所还的本金就多。

1.2 每月的还款金额计算

每月还款额 =【贷款本金 × 月利率 ×（1＋月利率）^】/【（1＋月利率）^－1】（注意：^ 代表总还款月数）

接下来咱们来做一道题，比如：

张先生向银行贷款 70 万元，贷款期数为 20 年，年代利率为 5.9%。

那么利用等额本息还款法张先生又要还款多少呢？

直接带入公式好啦 ~

^=240,

每月还款额 =【贷款本金 × 月利率 ×（1＋月利率）^】/【（1＋月利率）^－1】【700000X ( 5.9%/12 ) X ( 1+5.9%/12 ) ^】/【（1+5.9%/12）^-1】=4974.72

即，经计算后，我们可以了解到张先生每月需向银行还款 4974.72 元，20 年后 70 万元的借款本息就全部还清。其中累计偿还利息为 493932.69 元。

由于这个公式较为复杂，我们只要知道每月还款额度与贷款本金、贷款利率以及还款期限有关系就可了。

当然还有另外一种更简单的计算方方式，市场上有相关的计算软件直接将其带入就好了。

1.3 等额本息还款优缺点

优点：对于贷款人来说，一是操作起来相对简单；而是方便贷款人合理安排收支，这样就不会对家庭其他理财产生影响。

缺点：银行占用资金时间长，还款利息总额相对来说比较高。

比如上方例题，张先生总贷款 70W 元，20 年累计偿还利息总额是 493932.69 元，如果张先生选择 30 年还贷累计；利息高达 794704.64 远。

所以贷款时间越长，偿还利息总额会越多。

鉴于等额本息还款法的优缺点，这种还款方式适合工作收入稳定的人群，比如教师、公务员。此外，对于收入比较稳定，工作年限较短、积蓄不多的年轻人也是适合这种还款方式的。

二

等额本金还款法

除了第一种常见的等额本息还款法，还有一种等额本金还款法。但是在实际生活中，银行工作人员基本都是推荐等额本息还款法而不建议等额本金还款法，这是为什么呢？它到底是一种怎么样的还款方式呢？

我们还是从其定义、计算方式、优缺点三角度来做介绍，并通过与等额本息还款法做对比来详细了解。

2.1 定义

即贷款人将本金平均分摊到每个月中，利息按贷款本金余额逐月计算。

这种还款方式每个月还给银行的本金是相等的，利息是逐月降低的，还款金额也是随之递减。而等额本息还款法每月还款额度都是一样的。

为更好了解这个概念，我们将通过例子计算来了解每个月的还款额度。

2.2 计算公式

每月还款额 = 贷款本金 / 还款期数 +（贷款本金 - 累计已还本金）X 月利率

为方便与等额本息还款法比较，我们仍以张先生为例来给大家计算。

张先生向银行贷款 70 万元，贷款期数为 20 年，年贷款利率为 5.9%。

采用等额本金还款法每月还款金额是多少呢？

第一个月还款额度 =700000/240+（700000-0）X5.9%/12=6358.34 元，其中贷款本金为 2916.67 元，利息为 3441.67 元；

第二个月还款额度 =700000/240= ( 700000-2916.67 ) X5.9%/12=6344 元，其中贷款本金为 2916.67 元，利息为 3427.33 元。

为方便查看计算结果如下：

每月还款本金都是 2916.67 元。

每月还款金额和贷款利息岁还款月数增加而减少，其中利息总额为 414721.11 元。

而上例等额本息还款法，20 年后 70 万年的贷款，需要还利息总额为 493932.69 元，与等额本金还款法相差 79211.58 元。

由此可以看出，等额本金还款法会比等额本息还款法所还利息要少。站在银行自身的角度盈利空间就少，所以一般银行也就不推荐等额本金还款法。

2.3 等额本金还款法优势

优点：随着还贷压力的增多，所还次数就减少，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件的下：等额本金还款法的利息总额要比等额本息还款法少。

缺点：前期归还的本息多，压力大，在相同贷款金额、利率和贷款年限相同的条件下：前期每月还款金额等额本金还款法的金额要比等额本息还款法的额度要高。

正如此案例中，等额本金还款法第一个月还款金额为 6358.34 元，等额本息第一个月还款金额为 4974.721 元，相差 1383.62 元。

鉴于等额本金还款法的优缺点，它比较适合目前收入比较高、但预计将来收入会减少的人，比如即将退休的人，或者是现在处于事业高峰期好款能力较强的人，希望建设利息支出总额的人。

当然了，每一种还款方法都是有各自的特点，作为贷款人一定要根据自己的实际情况进行选择最为合适的还款方法。

某种意义上说，等额本金未必优于等额本息。到底选择什么样的还贷方法，还是要根据自己的家庭情况做实际确认。

好，今天的理财小知识就简单叙述到这儿，我们明天再见！

    文章来源：微信公众号全民学理财

（责任编辑：赵然 HZ002）

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